Information om lån

Det är så att ekonomin kan bli lite ansträngd ibland och då kanske man behöver låna pengar från en bank eller annan långivare. Men då gäller det att veta så mycket som är möjligt om lån, för att kunna fatta ett beslut som är bäst för sig själv och sin ekonomi.

Kunskap är makt och det har sagt genom århundraden, men det stämmer så väl. Därför när det är dags att ta det stora steget och ansöka om lån, gäller det att se till att har tagit del av all den informations som behövs för att kunna göra ett rättvist och tryggt beslut.

Att välja rätt bank

Har man aldrig lånat pengar, kan det vara rena rama djungel i lånebranschen, som gör att det kan vara svårt att överblicka. Men det finns chans att kunna får en någorlunda totalbild över alla lånealternativen, om man surfar in på webbsidor som samlar all fakta om lån under ett och samma tak. Det är inga problem att hitta dem ute på nätet, sedan är det bara välja den sajt som känns mest informativ och trovärdig. Svårare än så är det egentligen inte!

Att tänka på innan du ansöker

För att kunna välja rätt långivare gäller att man har några premisser som man utgår ifrån och det är:

  • Ränta
  • Avgifter
  • Löptid

Dessa tre faktorer har en stor betydelse för ett lån. För det kan skilja mellan ett mycket dyrt eller suveränt och överkomligt lån. Därför gäller det att ta del av all information om just dessa faktorer. När man sedan har all fakta, då är det dags att väga alla för- och nackdelar mot varandra. Vilket gör att man slutgiltigt kan fatta ett beslut vilken bank som man ska ansöka om ett lån hos.

Olika typer av lån för olika tillfällen

Det finns oftast olika anledningar man vill låna pengar, allt från att finansiera ett boende eller bil, till att lösa ut lån som är små eller för att man har fått en oförutsedd utgift som det inte finns pengar till. Därför gäller det kunna avgöra vilken typ av lån som man ska ansöka om. Oftast kan bankerna och andra långivare guida sina låntagare till det bästa möjliga lån som gäller för individen.

Men det är ändå bra att veta vilka typer av lån det finns att välja mellan. De vanligaste lånetyperna är:

  • Bostadslån – För att finansiera ett boende så som lägenhet eller villa.
  • Billån – Denna typ finansiera om man ska köpa sig en nya bil.
  • Privatlån – Det är ett lån som låntagaren kan använda pengarna till vad man själv vill.
  • Medlemslån – Är ett lån som man kan ansöka om man tillhör en fackförening.
  • SMS-lån – Typ av lån om man behöver snabba pengar.
  • Samlingslån – Ett lån som tas för att betala tillbaka ett flertal smålån.

Dessa vara bara ett fåtal av de olika lånetyper banker och andra långivare. Det kan vara så att vissa lån innebär samma sak, men har olika namn. Det gäller därför se till att ta del av all information om varje lån för att sålla bort de lånen som inte är aktuella.

Nominell och effektiv ränta – Vad innebär de?

När man lånar pengar ska man som låntagare betala en ränta och den är uppdelad antingen som nominell eller effektiv låneavgift. Enligt lag måste alla långivare uppge den effektiva ränta i annonser och dylikt för att inte låntagare ska bli lurade (oftast finstilt).

Effektiv ränta

Effektiv ränta är den räntan man betalar plus alla de avgifter som tillkommer för att kunna låna pengar. Här kommer ett exempel som gör att det blir lättare att förstå.

Man lånar 100 000 kronor och har en rak amortering (en fast summa varje månad) och ska betala tillbaka på fem år och har en avbetalning som görs varje månad. Räntan ligger på 5 % och har en aviavgift som är på 25 kronor, samt en avgift för uppläggningen av lånet på 300 kronor. Då blir den effektiva räntan på 3,85 % och efter de fem åren har man allt som allt betalat 114 508 kronor för att man fick låna pengar.

Skulle man ta exempelvis ett SMS-lån som är ett lån som oftast ska betalas tillbaka inom 30 – 90 dagar. Då får man räkna med att lånets effektiva ränta blir väldigt hög och ibland upp till flera tusen procent. Därför bör man vara försiktig med att inte ta den typ av lån i onödan.

Nominell ränta

Nominell ränta är den ränta som banken eller andra långivare bestämmer själv vad det ska kosta låntagarna när de lånar pengar hos dem. Räntesatsen på lånen avgörs oftast på vilka risker bankerna behöver ta när de lånar ut pengar till sina låntagare. Risken bedöms utifrån vilken återbetalningsförmåga man har för att kunna betala tillbaka av lånet, samt vilken typ av säkerhet som man har.

Har man god förmåga att betala tillbaka lånet och en bra säkerhet, som till exempel ett hus eller bil, ju lägre blir räntan på lånet. Den ränta som man har betalas antingen kvartalsvis eller vid varje månadsslut. Räntan som man har betalt under ett år är dessutom avdragsgill i sin självdeklaration.

Rörlig eller fast ränta – Vad är skillnaden?

Vid lån kan antingen räntan vara fast eller rörlig. En fast ränta innebär att låntagaren betalar samma ränta under hela tiden återbetalningstiden. Sådan ränta erbjuds oftast för bil- och bolån. Däremot en rörlig ränta kan förändras under återbetalningstiden av lånet och har oftast bara en bindningstid på tre månader åt gången. Den rörliga ränta påverkas av de räntesatserna som sätts på räntemarknaden. En sådan ränta finns oftast på olika typer av konsumtionslån.

Andra avgifter som tillkommer

Oavsett vilken typ av lån man ansöker om, tillkommer det alltid avgifter på ett eller annat sätt för att långivarna ska täcka sina kostnader för att de lånar ut pengar. Det är därför viktigt att ha dessa i åtanken när det är dags att, dels välja vilken typ av lån, men också vem man ska låna pengar av.

Sådana avgifter kan vara uppläggnings- och aviavgift, dessa kostnader är olika hos bankerna och andra långivare. Avgifterna kan höjas om det står i låneavtalet eller om kostnaderna för själva tjänsterna har ökat under avtalstiden, för att kunna täcka kostnaderna. En sak som man bör tänka på att bankerna behöver inte informera om avgifterna höjs, om det inte rör sig om en kontokredit vill säga.

Löptiden påverkar kostnaden för lånet

Löptid innebär hur lång tid en låntagare har på sig att betala sitt lån. För konsumtionslån är oftast löptiden väldigt kort och kan löpa allt från 30 dagar och upp till sex månader, beroende på vilket typ av lån och låntagare det är.

Men löptiden för sådana lån som har säkerhet och är lite större är löptiden oftast fördela på många år. Det vanligaste är från fem år och upp till trettio år. Men det finns löptider som är betydligt längre än så, på 40 – 45 år, men det är ovanligt att sådan lång återbetalningstid använd numera. De flesta vill betala tillbaka sina lån så fort som möjligt.

Det går att förhandla om löptiden på sitt låna med jämna mellanrum. Då kontaktar man banken och begär förhandling på lånet. Antingen går det att ta ett nytt lån till bättre villkor så som lägre månadskostnad och ränta eller beslutar man att behålla det gamla lånet. Valet ligger alltid hos låntagaren.

Låneskydd om det värsta händer

När det är dags att ansöka om ett lån är det kanske all idé att skaffa sig ett låneskydd i samband med lånet. Ett låneskydd är en slags försäkring som gör att oavsett vad som händer med låntagaren i framtiden, kommer denna ha möjlighet att betala tillbaka lånet. För det är ingen som kan sia om vad som kommer hända i framtiden.

Därför bör man försäkra sig om något oförutsett händer vid lån av mycket pengar, som exempelvis att man skulle bil långtidssjukskriven, arbetslös eller i värsta fall råka ut för en olycka. Ett låneskydd ger dessutom ett skydd för sin familj om man skulle plötsligt avlida. Då får familjen en engångssumma för att betala tillbaka del av eller hela lånet till långivaren. Därför bör man teckna ett låneskydd i samband vid lån av större summor.

Kostnad för låneskyddet

Ett vanligt låneskydd kostar vanligtvis 4 – 8 % av månadskostnaden man har för lånet. Låntagaren kan göra ett val om man vill försäkra sig för hela månadsbeloppet eller inte. För det går att till exempel att bara skydda 50 % av månadskostnaden. Som i så fall skulle innebära om man betalar 3 000 kronor i månaden, blir 1 500 kronor låneskyddat varje månad. Vilket kan vara bra om man mot förmodan bara får en sjukpenning eller A-kassa i ett antal månader.

Sina kostnader för ett låneskydd läggs på den summa som man brukar betala på sitt lån varje månad. Har man exempelvis en månadskostnad på 2 000 kronor kan låneskyddet kosta 80 – 160 kronor. Att ha ett låneskydd kan innebära räddningen för långivare, om nöden skulle bli för stor vid en oberäknad händelse som sker i sitt liv. Ett låneskydd är som ett skyddsnät för sin ekonomi och är bra att ha speciellt om man tänker låna mycket pengar och har en återbetalning på många år.